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title: "Créditos bancarios en Cuba"
description: "Los créditos bancarios en Cuba se otorgan a los residentes con la concesión de un préstamo de dinero con garantías bancarias que aseguren la recuperación del préstamo."
url: https://cubatramite.com/creditos-bancarios/
date: 2020-08-29
modified: 2025-12-29
author: "CubaTrámite"
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categories: ["Bancos-Finanzas", "Trámites en Cuba"]
tags: ["Créditos bancarios en Cuba", "Cuba"]
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# Créditos bancarios en Cuba

Los **créditos o préstamos bancarios** se otorgan a las personas naturales, residentes en Cuba, en las instituciones financieras, mediante la concesión de un dinero para aplicarlo a un determinado fin, a cambio de la devolución del monto principal adeudado, el pago de los intereses, comisiones y gastos que se estipulen en los plazos determinados en el contrato.

ÍNDICE DEL CONTENIDO
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- [¿Cuáles son los tipos de créditos bancarios en Cuba?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#%C2%BFCuales_son_los_tipos_de_creditos_bancarios_en_Cuba)
- [Requisitos](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Requisitos)
  - [Para las personas naturales autorizadas a ejercer el trabajo por cuenta propia y a otras formas de gestión no estatal](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Para_las_personas_naturales_autorizadas_a_ejercer_el_trabajo_por_cuenta_propia_y_a_otras_formas_de_gestion_no_estatal)
  - [Para agricultores pequeños que acrediten legalmente la tenencia de la tierra](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Para_agricultores_pequenos_que_acrediten_legalmente_la_tenencia_de_la_tierra)
  - [Para la compra de materiales de construcción o la adquisición de bienes que integren la propiedad personal o para satisfacer otras necesidades](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Para_la_compra_de_materiales_de_construccion_o_la_adquisicion_de_bienes_que_integren_la_propiedad_personal_o_para_satisfacer_otras_necesidades)
  - [Para la compra de equipos de refrigeración por reposición](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Para_la_compra_de_equipos_de_refrigeracion_por_reposicion)
  - [Para la compra de equipos de fuentes renovables de energías](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Para_la_compra_de_equipos_de_fuentes_renovables_de_energias)
  - [Para los miembros del MININT, MINFAR y glorias deportivas](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Para_los_miembros_del_MININT_MINFAR_y_glorias_deportivas)
- [Costos](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Costos)
- [Dónde presentar el trámite](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Donde_presentar_el_tramite)
- [Horarios de atención](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Horarios_de_atencion)
- [Tiempos de resolución](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Tiempos_de_resolucion)
- [Preguntas frecuentes](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Preguntas_frecuentes)
  - [1.- ¿En qué moneda son otorgados los créditos bancarios en Cuba?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#1-_%C2%BFEn_que_moneda_son_otorgados_los_creditos_bancarios_en_Cuba)
  - [2.- ¿Cuánto dinero puedo solicitar en un crédito bancario?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#2-_%C2%BFCuanto_dinero_puedo_solicitar_en_un_credito_bancario)
  - [3.- ¿Cuál es la tasa de interés de los créditos bancarios?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#3-_%C2%BFCual_es_la_tasa_de_interes_de_los_creditos_bancarios)
  - [4.- ¿Me garantiza el banco que me otorgarán el crédito solicitado?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#4-_%C2%BFMe_garantiza_el_banco_que_me_otorgaran_el_credito_solicitado)
  - [5.- ¿Qué tipos de garantías acepta el banco para otorgar un crédito?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#5-_%C2%BFQue_tipos_de_garantias_acepta_el_banco_para_otorgar_un_credito)
  - [6.- ¿Me entregarán el dinero en efectivo?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#6-_%C2%BFMe_entregaran_el_dinero_en_efectivo)
  - [7.- ¿Qué pasa si no puedo pagar una mensualidad del crédito?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#7-_%C2%BFQue_pasa_si_no_puedo_pagar_una_mensualidad_del_credito)
  - [8.- ¿Cómo se calcula mi capacidad de pago?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#8-_%C2%BFComo_se_calcula_mi_capacidad_de_pago)
- [Preguntas sobre fiadores solidarios](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Preguntas_sobre_fiadores_solidarios)
  - [9.- ¿Qué es un fiador solidario?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#9-_%C2%BFQue_es_un_fiador_solidario)
  - [10.- ¿Cuáles son las obligaciones específicas del fiador solidario?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#10-_%C2%BFCuales_son_las_obligaciones_especificas_del_fiador_solidario)
  - [11.- ¿El fiador tiene los mismos derechos que el deudor principal?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#11-_%C2%BFEl_fiador_tiene_los_mismos_derechos_que_el_deudor_principal)
  - [12.- ¿Afecta a mi familia ser fiador solidario?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#12-_%C2%BFAfecta_a_mi_familia_ser_fiador_solidario)
  - [13.- ¿Puedo dejar de ser fiador solidario si ya firmé el contrato?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#13-_%C2%BFPuedo_dejar_de_ser_fiador_solidario_si_ya_firme_el_contrato)
  - [14.- ¿Ser fiador solidario afecta mi capacidad de obtener mi propio crédito?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#14-_%C2%BFSer_fiador_solidario_afecta_mi_capacidad_de_obtener_mi_propio_credito)
  - [15.- ¿Qué pasa si el deudor principal emigra de Cuba?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#15-_%C2%BFQue_pasa_si_el_deudor_principal_emigra_de_Cuba)
  - [16.- ¿Qué debo preguntarme antes de aceptar ser fiador solidario?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#16-_%C2%BFQue_debo_preguntarme_antes_de_aceptar_ser_fiador_solidario)
  - [17.- ¿Qué alternativas puede explorar el deudor para no involucrar a un fiador?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#17-_%C2%BFQue_alternativas_puede_explorar_el_deudor_para_no_involucrar_a_un_fiador)
  - [18.- ¿Qué puedo hacer si ya soy fiador y el deudor dejó de pagar?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#18-_%C2%BFQue_puedo_hacer_si_ya_soy_fiador_y_el_deudor_dejo_de_pagar)
  - [19.- ¿Puedo demandar al deudor si tuve que pagar su crédito?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#19-_%C2%BFPuedo_demandar_al_deudor_si_tuve_que_pagar_su_credito)
  - [20.- ¿Por qué el sistema bancario cubano da tantas ventajas al banco y no protege al fiador?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#20-_%C2%BFPor_que_el_sistema_bancario_cubano_da_tantas_ventajas_al_banco_y_no_protege_al_fiador)
- [Preguntas sobre características y procedimientos del crédito](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Preguntas_sobre_caracteristicas_y_procedimientos_del_credito)
  - [21.- ¿Cuáles son las características de los créditos bancarios en Cuba?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#21-_%C2%BFCuales_son_las_caracteristicas_de_los_creditos_bancarios_en_Cuba)
  - [22.- ¿Dónde debo solicitar el crédito según mi situación laboral?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#22-_%C2%BFDonde_debo_solicitar_el_credito_segun_mi_situacion_laboral)
  - [23.- ¿Cuánto tiempo tarda el banco en responder a mi solicitud?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#23-_%C2%BFCuanto_tiempo_tarda_el_banco_en_responder_a_mi_solicitud)
  - [24.- ¿Cuáles son las ventajas de solicitar un crédito bancario?](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#24-_%C2%BFCuales_son_las_ventajas_de_solicitar_un_credito_bancario)
- [Fundamento Legal](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Fundamento_Legal)
- [Referencia](https://cubatramite.com/creditos-bancarios/#Referencia)

## ¿Cuáles son los tipos de créditos bancarios en Cuba?

- **Créditos para el Consumo**: Préstamo que se otorga para la compra de bienes del hogar y efectos de uso personal.
- **[Créditos para la compra de Materiales de Construcción](https://cubatramite.com/adquisicion-de-productos-en-las-tiendas-de-venta-de-materiales-para-la-construccion/)**: Préstamo otorgado para facilitar la adquisición de materiales de construcción y el pago de la mano de obra para realizar acciones constructivas por esfuerzo propio con el objetivo de mejorar, ampliar o remodelar su inmueble.
- **Créditos para la compra de equipos de refrigeración por reposición**.
- **[Créditos a los productores agropecuarios](https://cubatramite.com/creditos-bancarios-para-productores-agropecuarios/)**: Préstamo para el financiamiento de la producción de cultivos varios, ganado ovino-caprino y porcino (se excluye el ganado vacuno), que se le otorga a los campesinos y cooperativas.
- **Créditos a los trabajadores por cuenta propia** y otras formas de gestión no estatal y para agricultores pequeños.
- **Créditos para la compra de fuentes renovables de energías**: Préstamo que se otorga a personas naturales para la compra de calentadores solares de agua y/o sistemas solares fotovoltaicos.
- **[Créditos para damnificados por situaciones de desastres](https://cubatramite.com/credito-bancario-para-damnificados-por-situaciones-de-desastres/)**.

#### Pueden acceder al crédito, según la finalidad del mismo, las personas naturales siguientes:

- Las autorizadas a ejercer el trabajo por cuenta propia y las autorizadas a ejercer otras formas de gestión no estatal, para financiar la compra de bienes, insumos y equipos, y para cualquier otro fin que contribuya al adecuado funcionamiento de la actividad.
- Los agricultores pequeños que acrediten legalmente la tenencia de la tierra, para la compra y reparación de equipos y medios de trabajo; el fomento, renovación o rehabilitación de plantaciones, producción de cultivos varios, ganado ovino-caprino y porcino y para cualquier otro fin que contribuya a incrementar la producción agropecuaria.
- Las que pretendan comprar materiales de construcción o pagar el servicio de mano de obra de acciones constructivas.
- Las que procuren adquirir bienes para su propiedad personal o satisfacer otras necesidades.
- Miembros del MININT, MINFAR y glorias deportivas, para financiar la adquisición de bienes que integren la propiedad personal.

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## Requisitos

#### Para solicitar un crédito bancario se requiere:

1. Ser mayor de 18 años de edad.
2. Residir permanentemente en Cuba.
3. Tener ingresos lícitos demostrables, fijos y/o regulares.
4. Poseer un buen historial de pagos al banco u otros bancos por deudas bancarias pasadas o presentes.
5. Poseer la capacidad de pago, las garantías y otros requisitos y condiciones exigidas por el banco.
6. No presentar deudas vencidas en ninguna sucursal del Banco Metropolitano S.A. o de otro banco.
7. Ser trabajador estatal o trabajador por cuenta propia, de cooperativas no agropecuarias y otras formas de gestión no estatal.
8. Ser jubilado o pensionado de la seguridad social.
9. Garantías bancarias que aseguren la recuperación del financiamiento ante incumplimientos de pagos del solicitante del préstamo, en forma de cuentas bancarias y/o fiadores solidarios.

#### Y presentar la siguiente documentación:

### Para las personas naturales autorizadas a ejercer el trabajo por cuenta propia y a otras formas de gestión no estatal

1. **Completar el Modelo de solicitud de crédito** establecido por la institución financiera, donde haga constar la factibilidad del negocio, ingresos estimados y mercado potencial, así como las garantías a presentar. Entregar debidamente llenado y firmado por el interesado.
2. Documento de identidad.
3. Documento oficial que autorice a la persona natural para ejercer el trabajo por cuenta propia, o para otras formas de gestión no estatal, emitido por las autoridades competentes.
4. Inscripción en el Registro de Contribuyentes.
5. Último comprobante del pago de los impuestos, de acuerdo a la actividad, en caso de ser procedente.
6. Estados financieros o Registros de Control de Ingresos y Gastos, según el nivel de ingresos, de ser procedente.
7. Cualquier otro documento que la institución financiera considere necesario, dadas las características de la actividad autorizada y su forma de comercialización, siempre que sea procedente.

### Para agricultores pequeños que acrediten legalmente la tenencia de la tierra

1. Completar el Modelo de solicitud de crédito establecido para este fin por la institución financiera, donde haga constar los ingresos estimados y las garantías a presentar. Entregar debidamente llenado y firmado por el interesado.
2. Documento de identidad.
3. Certificación emitida por la Oficina de Control de la Tierra, mediante la cual se acredite la tenencia legal de la tierra.
4. Inscripción en el Registro de Contribuyentes.
5. Último comprobante del pago de los impuestos a la ONAT.
6. Cualquier otro documento que la institución financiera considere necesario.

### Para la compra de materiales de construcción o la adquisición de bienes que integren la propiedad personal o para satisfacer otras necesidades

1. Completar el Modelo de solicitud de crédito establecido para este fin por la institución financiera, donde haga constar los ingresos estimados y las garantías a presentar. Entregar debidamente llenado y firmado por el interesado.
2. Documento de identidad.
3. Otros documentos según el riesgo y la fuente de ingresos del solicitante.

**Observaciones**: No es necesaria la presentación de un documento justificante para solicitar el crédito.

### Para la compra de equipos de refrigeración por reposición

1. Completar el Modelo de solicitud de crédito establecido para este fin por la institución financiera, donde haga constar los ingresos estimados y las garantías a presentar. Entregar debidamente llenado y firmado por el interesado.
2. Documento de identidad.
3. Certificación de baja técnica del equipo de refrigeración emitida por los talleres de la Empresa de Servicios Técnicos, en caso de que el crédito a solicitar sea para su reposición.
4. Cualquier otro documento que la institución financiera considere necesario, como puede ser la fuente de ingresos del solicitante.

### Para la compra de equipos de fuentes renovables de energías

1. Completar el Modelo de solicitud de crédito establecido para este fin por la institución financiera, donde haga constar los ingresos estimados y las garantías a presentar. Entregar debidamente llenado y firmado por el interesado.
2. Documento de identidad.
3. Cualquier otro documento que la institución financiera considere necesario, como puede ser la fuente de ingresos del solicitante.
4. Certificación de Reservación del Equipo entregada por la unidad minorista.

### Para los miembros del MININT, MINFAR y glorias deportivas

1. Los miembros del MININT y MINFAR deben presentar un documento que pruebe que una empresa, entidad u organismo estatal les venderá un bien.
2. Las glorias deportivas presentarán un Bono como justificante correctamente cumplimentado, sin enmiendas ni tachaduras y donde los datos personales coincidan con los del carné de identidad, y que incluya los siguientes aspectos:
   - Cantidad total de artículos asignados, que se corresponda con el desglose de los mismos y con el listado de precios de cada equipo.
   - Que el precio en números sea igual a la suma del total reflejado, importe por el cual se emitirá el financiamiento.
   - Que esté avalado con firma.
   - Que esté consignada la fecha, a partir de la cual se contarán los 90 días de vigencia.

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## Costos

La solicitud no tiene costo.

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## Dónde presentar el trámite

La solicitud de un préstamo bancario se realiza en la sucursal bancarias de la que el interesado sea cliente:

- **Banco Popular de Ahorro (BPA)**. Con presencia en la casi totalidad de los municipios del país (excepto en La Habana).
- **Banco Metropolitano S.A. (BM)**. Con presencia en la capital: La Habana.
- **Banco de Crédito y Comercio (BANDEC)**. Con presencia a nivel nacional.

#### **Teniendo en cuenta lo siguiente**:

- Los trabajadores estatales harán la solicitud en la oficina bancaria con la que su centro de trabajo tenga convenidos los descuentos de sus trabajadores, incluyendo los casos de aquellos trabajadores que vivan en otra provincia del país y su empresa sea de subordinación nacional.
- Los jubilados beneficiarios de la seguridad social deben solicitar el crédito en la sucursal bancaria más cercana a su residencia.
- Los trabajadores por cuenta propia y de otras formas de gestión no estatal solicitarán los préstamos en las sucursales destinadas para este fin en su municipio de residencia.
- Los agricultores pequeños solicitarán el préstamo en la sucursal más cercana a su domicilio legal.
- Los miembros de las Cooperativas de Créditos y Servicios deben solicitar el crédito en la sucursal donde opera la misma, la que podrá representarlo en la solicitud y otorgamiento de los créditos.
- Si es un miembro de una Cooperativa No Agropecuaria, solicitara el crédito en la sucursal donde radique la cuenta corriente de esta.

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## Horarios de atención

**De lunes a viernes **en horario de atención al público**: **de 8:30 am a 3:30 pm.

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## Tiempos de resolución

De 15 a 20 días, posteriores a la entrega de la documentación, para que el Banco responda a la solicitud del cliente.

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## Preguntas frecuentes

### 1.- ¿En qué moneda son otorgados los créditos bancarios en Cuba?

Los créditos bancarios para personas naturales **se otorgan exclusivamente en pesos cubanos** (CUP) por las instituciones financieras autorizadas por el Banco Central de Cuba: Banco Popular de Ahorro (BPA), Banco Metropolitano (BANMET) y Banco de Crédito y Comercio (BANDEC).

### 2.- ¿Cuánto dinero puedo solicitar en un crédito bancario?

El monto depende del tipo de crédito:

- **Créditos para el consumo**: Desde 5,000 pesos cubanos
- **Créditos para materiales de construcción**: Desde 1,000 pesos cubanos
- **Créditos para trabajo por cuenta propia**: Desde 3,000 pesos cubanos
- **Créditos para agricultores**: Desde 500 pesos cubanos
- **Créditos para MININT, MINFAR y glorias deportivas**: Desde 200 pesos cubanos

El monto máximo en todos los casos está determinado por tu capacidad de pago, las garantías que ofrezcas, y el análisis de riesgo que realice el banco.

### 3.- ¿Cuál es la tasa de interés de los créditos bancarios?

Los créditos bancarios en Cuba tienen **tasas de interés** que oscilan entre el 3% y el 9%, según el destino de los fondos, el monto solicitado y el tiempo de amortización.

Las tasas de interés las define el Banco Central de Cuba y pueden modificarse en cualquier momento, pero una vez firmado el contrato, se respetan las tasas pactadas inicialmente.

### 4.- ¿Me garantiza el banco que me otorgarán el crédito solicitado?

No. **El banco realizará un análisis de riesgo** que considera:

- El monto del financiamiento solicitado.
- Tu capacidad de pago y fuentes de ingreso.
- Las garantías propuestas.
- La existencia de otras deudas u obligaciones.
- El objeto del crédito.
- Tu historial crediticio previo.

Para trabajadores por cuenta propia y otras formas de gestión no estatal, también se evalúa la factibilidad del negocio y el mérito de la operación.

### 5.- ¿Qué tipos de garantías acepta el banco para otorgar un crédito?

El banco **acepta las siguientes garantías**:

- Depósitos bancarios del solicitante o de terceros.
- Cuentas bancarias a plazo fijo.
- Bienes inmuebles como casas de descanso, casas de veraneo o solares yermos (pueden constituirse en hipoteca).
- Vehículos en prenda.
- Fiadores solidarios.
- Letras de cambio o pagarés avalados por una institución financiera.

**No pueden ofrecerse como garantía:**

- La vivienda permanente del deudor.
- Bienes de uso imprescindible para la vida doméstica.
- Las pensiones alimenticias.
- Las tierras del agricultor pequeño.
- Las pensiones de la seguridad social (salvo para pago de pensiones alimenticias).

### 6.- ¿Me entregarán el dinero en efectivo?

**No**. El crédito se pone a disposición del solicitante a través de tarjetas magnéticas u otros instrumentos de pago establecidos en el contrato, pero nunca será en efectivo.

Esto permite que los bancos controlen que **el dinero se destine efectivamente al fin** para el cual fue aprobado el crédito.

### 7.- ¿Qué pasa si no puedo pagar una mensualidad del crédito?

Si no cumples con el pago en la fecha pactada, el banco procederá a:

- Ejecutar las garantías establecidas en el contrato.
- Aplicar una tasa de interés por mora del 10% sobre la deuda pendiente, hasta que regularices el pago.

El **incumplimiento reiterado** puede resultar en acciones legales y afectará tu historial crediticio, dificultando futuras solicitudes de financiamiento.

### 8.- ¿Cómo se calcula mi capacidad de pago?

La **capacidad de pago se calcula deduciendo de tus ingresos mensuales totales el 33%** para gastos básicos. Del 67% restante, puedes comprometer hasta el 50% para amortizar el crédito. Por ejemplo:

- Si ganas 6,000 pesos mensuales.
- Se deduce 33% (1,980 pesos) para gastos básicos.
- Quedan 4,020 pesos.
- Puedes comprometer hasta 2,010 pesos mensuales para pagar el crédito.

**Si tienes fiadores**, se suma también su capacidad de pago para determinar el monto total que puedes solicitar.

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## Preguntas sobre fiadores solidarios

### 9.- ¿Qué es un fiador solidario?

Un fiador solidario, también llamado **codeudor**, es una persona que se compromete a garantizar el pago de un crédito bancario en caso de que el deudor principal (quien solicitó el préstamo) no cumpla con sus obligaciones.

El fiador firma un Contrato de Fianza Solidaria con el banco y **asume las mismas responsabilidades que el deudor principal**.

### 10.- ¿Cuáles son las obligaciones específicas del fiador solidario?

El fiador solidario tiene las siguientes obligaciones:

- **Responsabilidad total de la deuda**: Debe pagar el monto completo del crédito, más intereses, si el deudor principal no cumple.
- **Autorización irrevocable de descuento**: Al firmar el contrato, autoriza al banco a descontarle automáticamente de su salario o ingresos las mensualidades adeudadas.
- **Pago directo al banco**: El banco puede cobrarle directamente sin necesidad de agotar primero las gestiones con el deudor principal.
- **Pago de intereses y moras**: Si hay incumplimiento, debe pagar también los intereses moratorios del 10% sobre la deuda pendiente.

### 11.- ¿El fiador tiene los mismos derechos que el deudor principal?

No. El fiador solidario asume las mismas obligaciones que el deudor, **pero sin recibir ninguno de los beneficios**:

- No recibe el dinero del crédito.
- No adquiere el bien que se compra con el préstamo.
- No puede usar los materiales de construcción o equipos financiados.
- No obtiene compensación económica por el riesgo que asume.

Es decir, tiene todas las responsabilidades pero **ninguna de las ventajas del crédito**.

### 12.- ¿Afecta a mi familia ser fiador solidario?

Sí, puede afectar significativamente a tu familia. Si el deudor principal deja de pagar, el banco comenzará a descontar automáticamente la mensualidad del crédito de tu salario.

Este descuento puede representar entre el 30% y el 50% de tus ingresos mensuales, afectando:

- La capacidad para cubrir gastos básicos de alimentación.
- El pago de servicios como electricidad, agua y gas.
- La manutención de hijos menores.
- Gastos de medicinas y salud.
- Tu estabilidad financiera familiar.

Este impacto puede generar tensiones matrimoniales graves y poner en riesgo el bienestar de tus hijos si no tienes capacidad económica para asumir ambas responsabilidades (tu propia familia y la deuda ajena).

### 13.- ¿Puedo dejar de ser fiador solidario si ya firmé el contrato?

Es extremadamente difícil.

El contrato de fianza solidaria es «irrevocable», lo que significa que una vez firmado, quedas comprometido hasta que el crédito sea completamente pagado.

No existe un procedimiento formal para que un fiador se retire unilateralmente de su compromiso.

Las únicas opciones posibles (todas sujetas a aprobación del banco) son:

1. **Cancelación anticipada total del crédito** por parte del deudor principal.
2. **Sustitución del fiador** por otra garantía de igual o mayor valor (otro fiador, cuenta a plazo fijo, bienes en prenda, etc.).
3. **Reestructuración del crédito** en casos excepcionales, si el deudor demuestra excelente historial de pagos y capacidad económica mejorada.

Estas opciones requieren que **tanto el deudor como el fiador acudan juntos al banco**, presenten una solicitud formal, y esperen la evaluación y aprobación de la institución financiera.

### 14.- ¿Ser fiador solidario afecta mi capacidad de obtener mi propio crédito?

**Sí**, afecta considerablemente. Los bancos cubanos consideran tu compromiso como fiador al evaluar nuevas solicitudes de crédito.

El banco calcula que parte de tu capacidad de pago ya está comprometida con la deuda que garantizas, reduciendo el monto que podrías solicitar para tus propios proyectos o incluso impidiendo que califiques para un nuevo crédito.

Esto significa que **mientras seas fiador solidario de otra persona**, tus propios planes de comprar materiales de construcción, adquirir equipos para tu negocio, o financiar **cualquier proyecto personal quedarán limitados o imposibilitados**.

### 15.- ¿Qué pasa si el deudor principal emigra de Cuba?

Si el **deudor principal emigra del país**, tú como fiador solidario sigues siendo completamente responsable de la deuda. La emigración del deudor no cancela ni suspende el crédito.

El banco continuará ejecutando el cobro automático de tu salario o ingresos.

En la práctica, es muy difícil desde Cuba obligar al deudor emigrado a cumplir con sus obligaciones, aunque técnicamente sigue siendo el responsable legal de la deuda.

### 16.- ¿Qué debo preguntarme antes de aceptar ser fiador solidario?

Antes de firmar como fiador solidario, hazte estas preguntas críticas:

**Sobre la persona:**

- ¿Confío plenamente en su responsabilidad financiera?
- ¿Conozco su historial de cumplimiento de compromisos?
- ¿Tiene un empleo estable o fuente de ingresos confiable?
- ¿Está considerando emigrar de Cuba?

**Sobre tu situación:**

- ¿Podría yo pagar esta deuda completa sin comprometer la manutención de mi familia?
- ¿Tengo hijos menores cuyo bienestar podría verse afectado?
- ¿Estoy planificando solicitar mi propio crédito en los próximos años?
- ¿Mi pareja está de acuerdo y entiende las implicaciones?

**Sobre el crédito:**

- ¿Cuál es el monto exacto y el plazo del crédito?
- ¿Cuánto representa la cuota mensual en relación con mi salario?
- ¿Para qué se utilizará el dinero?

Si tienes dudas sobre cualquiera de estas preguntas, es mejor declinar la solicitud.

### 17.- ¿Qué alternativas puede explorar el deudor para no involucrar a un fiador?

**Antes de pedirle a alguien que sea fiador solidario**, el solicitante del crédito puede considerar:

- Ofrecer una **cuenta de ahorro a plazo fijo** en pignoración
- Constituir un **bien inmueble** (casa de descanso, solar yermo) en hipoteca
- Ofrecer un **vehículo en prenda**
- **Reducir el monto** del crédito para que pueda garantizarlo solo con su capacidad de pago
- **Esperar a mejorar** su perfil crediticio o aumentar sus ingresos demostrables

Estas alternativas evitan poner en riesgo la economía y las relaciones personales de familiares o amigos.

### 18.- ¿Qué puedo hacer si ya soy fiador y el deudor dejó de pagar?

Si te encuentras en esta situación difícil:

1. **Contacta inmediatamente al deudor**: Exige una explicación clara y busca un acuerdo sobre cómo resolverá el problema.
2. **Documenta todo por escrito**: Aunque no tenga validez ante el banco, un documento privado donde el deudor reconozca la deuda contigo y se comprometa a reembolsarte puede ser útil para futuros procedimientos legales civiles.
3. **Acude al banco**: Explica tu situación. En algunos casos pueden ofrecer extensión del plazo, período de gracia temporal, o plan de pagos especial.
4. **Evalúa tu capacidad real de pago**: Calcula cuánto puedes pagar sin comprometer la alimentación y necesidades básicas de tu familia. Comunica formalmente al banco si el descuento automático te deja sin recursos, especialmente si hay menores de edad involucrados.
5. **Busca asesoría legal**: Si la situación afecta gravemente el bienestar de tu familia, consulta con un abogado sobre opciones legales disponibles.

### 19.- ¿Puedo demandar al deudor si tuve que pagar su crédito?

**Sí**, aunque el proceso es complejo.

Si pagaste total o parcialmente el crédito que otra persona contrajo, tienes derecho a **iniciar acciones legales civiles para que te reembolse lo pagado**.

Sin embargo, este es un proceso largo que requiere:

- Asesoría legal especializada.
- Documentación completa de todos los pagos realizados.
- Prueba del contrato de fianza solidaria.
- Recursos económicos para los gastos del proceso legal.

> Es importante considerar que ganar un juicio no garantiza que puedas recuperar el dinero si el deudor no tiene bienes o ingresos ejecutables.

### 20.- ¿Por qué el sistema bancario cubano da tantas ventajas al banco y no protege al fiador?

La normativa bancaria cubana está diseñada principalmente para proteger los intereses del banco y garantizar la recuperación de los créditos otorgados.

El sistema presume que quien acepta ser fiador comprende completamente las implicaciones y tiene plena capacidad económica para asumir la deuda si fuera necesario.

En la práctica, muchas personas firman sin entender términos como «**irrevocable**» y «**solidario**«, sin dimensionar que están comprometiendo su futuro económico y el de sus familias.

Esta asimetría de información deja a los fiadores en una posición extremadamente vulnerable, especialmente en el contexto de la actual crisis económica donde cualquier descuento adicional del salario puede significar la diferencia entre cubrir las necesidades básicas familiares o pasar privaciones.

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## Preguntas sobre características y procedimientos del crédito

### 21.- ¿Cuáles son las características de los créditos bancarios en Cuba?

- Las mensualidades mínimas son de 50 pesos cubanos (excepto para jubilados y pensionados)
- Para créditos de equipos de cocción, la mensualidad mínima es de 30 pesos con plazo máximo de 5 años
- No existe plazo de amortización mínimo o máximo fijo; depende de la capacidad de pago
- El plazo se concilia entre el solicitante y el banco
- Las fuentes de amortización son los ingresos personales lícitos del solicitante
- Se deduce el 33% de los ingresos y se puede comprometer hasta el 50% del resto para amortizar

### 22.- ¿Dónde debo solicitar el crédito según mi situación laboral?

- **Trabajadores estatales**: En la oficina bancaria donde su centro de trabajo tiene convenio para descuentos
- **Jubilados y pensionados**: En la sucursal bancaria más cercana a su residencia
- **Trabajadores por cuenta propia**: En las sucursales destinadas para este fin en su municipio de residencia
- **Agricultores pequeños**: En la sucursal más cercana a su domicilio legal
- **Miembros de Cooperativas de Créditos y Servicios**: En la sucursal donde opera la cooperativa
- **Miembros de Cooperativas No Agropecuarias**: En la sucursal donde radique la cuenta corriente de la cooperativa

### 23.- ¿Cuánto tiempo tarda el banco en responder a mi solicitud?

El banco debe responder entre 15 y 20 días posteriores a la entrega de toda la documentación requerida. Este plazo es para que la institución financiera realice el análisis de riesgo correspondiente y evalúe tu capacidad de pago, garantías y demás requisitos.

### 24.- ¿Cuáles son las ventajas de solicitar un crédito bancario?

- Obtener dinero de forma rápida y segura
- Descuento automático del pago mensual a través de nómina
- Solventar necesidades sin tener que esperar a ahorrar el monto completo
- Crear un historial crediticio favorable para futuras oportunidades de financiamiento
- Utilizar productos y servicios mientras se va pagando por ellos
- En el caso de materiales de construcción, disfrutar del arreglo de la vivienda sin grandes afectaciones a los ingresos personales

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## Fundamento Legal

- [Decreto Ley 289 de 2011](https://www.gacetaoficial.gob.cu/sites/default/files/go_x_040_2011.pdf) de Consejo de Estado. Regula el procedimiento para el otorgamiento de Créditos a las personas naturales y otros servicios bancarios. (Gaceta Oficial No. 40 Extraordinaria de 2011), modificada por el Decreto Ley 355 de 2018 de Consejo de Estado (Gaceta Oficial No. 35 Extraordinaria de 2018).
- [Resolución 99 de 2011](https://www.gacetaoficial.gob.cu/sites/default/files/go_x_040_2011.pdf) de Banco Central de Cuba. Establece las normas para el otorgamiento de créditos en pesos cubanos a las personas naturales definidas en el Decreto-Ley número 289 de 16 de noviembre de 2011, “De los créditos a las personas naturales y otros servicios bancarios”, por el Banco de Crédito y Comercio, Banco Popular de Ahorro, Banco Metropolitano S.A., o cualquier otra institución financiera que se autorice expresamente por el Banco Central de Cuba. (Gaceta Oficial No. 40 Extraordinaria de 2011).
- [Resolución 101 de 2011](https://www.gacetaoficial.gob.cu/sites/default/files/go_x_040_2011.pdf) de Banco Central de Cuba. (Gaceta Oficial No. 40 Extraordinaria de 2011)
- [Circular No 1 de 2019](https://www.bc.gob.cu//storage/manual-regulaciones/September2019/c5IXqb0Uew6P5QOn2tYj.pdf) de la Dirección General de Tesorería del BCC**.** Tasas de interés del sistema financiero.
- [Instrucción 6 de 2019 de Banco Central de Cuba](https://www.gacetaoficial.gob.cu/sites/default/files/goc-2019-o95.pdf). “Instruye a los bancos sobre el proceso de otorgamiento de créditos a las personas naturales para la adquisición de determinados equipos que utilizan fuentes renovables de energía”. (Gaceta Oficial No. 95 Ordinaria de 2019).
- [Resolución 100 de 2011](https://drive.google.com/file/d/1YFGsRcmtaTiP5OpANKQiT3xM3DpUjky3/view) de Banco Central de Cuba. Dispone que el Banco Popular de Ahorro, Banco de Crédito y Comercio, y Banco Metropolitano S.A.; o cualquier otra institución bancaria que se autorice por el Banco Central de Cuba pueden abrir cuentas corrientes en pesos cubanos y pesos convertibles a las personas naturales autorizadas a ejercer el trabajo por cuenta propia, a los agricultores pequeños que acrediten legalmente la tenencia de la tierra y a las personas naturales autorizadas a ejercer otras formas de gestión no estatal. (Gaceta Oficial No. 40 Extraordinaria de 2011).
- [Resolución 183 de 2020 de Banco Central de Cuba](https://www.gacetaoficial.gob.cu/sites/default/files/goc-2020-ex73_0.pdf). Aprueba los instrumentos de pago y títulos de crédito que se utilizan en las operaciones de cobros y pagos, según las características de la transacción y la seguridad que ofrecen. (Gaceta Oficial No. 73 Extraordinaria de 2020), que deroga la [Resolución 101 de 2011](https://drive.google.com/file/d/1YFGsRcmtaTiP5OpANKQiT3xM3DpUjky3/view) de Banco Central de Cuba. Establece las “Normas bancarias para los cobros y pagos”. (Gaceta Oficial No. 40 Extraordinaria de 2011).
- [Resolución 276 de 2021 del Banco Central de Cuba](https://www.gacetaoficial.gob.cu/sites/default/files/goc-2021-o115_0.pdf). Autoriza al Banco Popular de Ahorro, al Banco de Crédito y Comercio, y al Banco Metropolitano S.A., a otorgar créditos al consumo a las personas naturales para la compra de bienes del hogar y efectos personales. (Gaceta Oficial No. 115 Ordinaria de 2021).

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## Referencia

- [Banco Popular de Ahorro](http://www.bpa.cu/)
- [Banco Metropolitano](http://www.banco-metropolitano.com.cu/)
- [Banco de Crédito y Comercio](http://portal.bandec.cu/)

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